家族が困らないための終活・銀行口座整理術｜凍結リスクを回避して資産を賢く守る方法

「自分が亡くなった後、銀行口座はどうなるんだろう？」「親の預金が引き出せなくなると聞いたけれど、本当？」

そんな不安を抱えていませんか？終活の中でも、「お金（銀行口座）」の整理はもっとも重要で、かつ後回しにされがちな項目です。実は、何の対策もせずにその時を迎えると、たとえ家族であっても預金を引き出すのが非常に困難になり、葬儀費用や生活費の支払いに困ってしまうケースが少なくありません。

この記事では、終活における銀行口座の整理の進め方や、口座凍結の真実、そして家族にスムーズに資産を繋ぐための具体的な対策を分かりやすく解説します。

なぜ「銀行口座の終活」が必要なのか？

私たちが日常的に使っている銀行口座。実は、名義人が亡くなったことを銀行が把握した時点で、その口座は**「凍結」**されます。

口座が凍結されると、公共料金の引き落としが止まるだけでなく、キャッシュカードでの引き出しも一切できなくなります。

こうした事態を防ぐために、「今からできる準備」を知っておくことが、大切な家族への最後の優しさになります。

多くの人が、複数の銀行に口座を持っています。「昔作ったけれど使っていない口座」や「少額だけ残っている口座」はありませんか？

長年使っていない口座は「休眠預金」となり、管理が煩雑になります。終活の第一歩は、メインバンクを1〜2つに絞り込むことです。口座の数を減らすだけで、残された家族の事務手続きの負担は劇的に軽減されます。

最近増えているのが、通帳のない「ネット銀行」の存在を家族が知らないパターンです。スマホの中にしか情報がないと、遺族は見つけることすらできません。どの銀行を利用しているか、リスト化しておくことが必須です。

「お金の話を家族とするのは気が引ける」という方も多いですが、具体的な金額を伝える必要はありません。「どこの銀行に口座があるか」を伝えるだけで十分です。

通帳の保管場所や、印鑑、暗証番号のヒント（番号そのものではなく、自分だけがわかるヒント）をエンディングノートに記しておきましょう。

一部の銀行では、あらかじめ代理人を指名しておくことで、名義人の意識がなくなった際や判断能力が低下した際でも、家族が代わりに手続きを行えるサービスを提供しています。これを活用するのも一つの手です。

万が一の事態に備え、法的に認められている制度や仕組みを賢く利用しましょう。

法律が改正され、遺産分割協議が終わる前であっても、一定の範囲内（上限あり）であれば葬儀費用などのために預金を引き出せるようになりました。ただし、必要書類が多く、手間がかかるのが難点です。

銀行が提供している「遺言代用信託」というサービスがあります。これは、あらかじめ契約しておくことで、名義人の死後、家族が最短数日でまとまった現金を受け取れる仕組みです。複雑な相続手続きを待たずに「すぐ必要なお金」を確保できるため、近年非常に注目されています。

厳密には口座ではありませんが、現金（預金）を生命保険に形を変えておくことも有効です。死亡保険金は受取人固有の財産となるため、銀行口座のような凍結の影響を受けず、迅速に支払われます。また、相続税の非課税枠も活用できるため、資産防衛として非常に優秀です。

終活の一環として、子供や孫名義の口座を作ってお金を貯めている方も多いでしょう。しかし、ここに大きな落とし穴があります。

それは**「名義預金」**とみなされるリスクです。名義は子供であっても、実質的に親が管理し、印鑑も親のものを使っている場合、税務署からは「親の資産」と判断され、相続税の対象になることがあります。

これを防ぐには、「贈与契約書」を作成する、通帳や印鑑は名義人本人が管理するなどの対策が必要です。

明日から始められる、銀行口座の整理リストです。

銀行口座の終活は、自分自身のためというよりも、**「残される大切な人の笑顔を守るため」**の作業です。手続きは元気なうちにしかできません。

まずは、お財布の中にあるキャッシュカードを整理することから始めてみませんか？一つずつ片付けていくことで、漠然とした不安が消え、これからの人生をより前向きに楽しめるようになるはずです。

もし「自分一人では難しい」と感じたら、銀行の相談窓口や、相続の専門家にアドバイスを求めるのも良いでしょう。一歩踏み出すことが、最高の贈り物になります。